“銀行在B端和C端都有很多資源，具備靠前發力的機會。銀行要發揮紐帶作用，更加關注存量客戶的經營，通過整合行內外資源來幫助B端企業對接C端的客戶需求，構建場景，推動消費。”6月11日，在新金融聯盟舉辦的“消費金融行業當下破局與長效機制”內部研討會上，郵儲銀行消費信貸部總經理李靜姝在主題發言中表示。

李靜姝表示，近期促進消費的政策密集出臺，大家應抓住政策機遇，服務消費復蘇，尤其要重點支持新型消費、汽車消費和家電消費，這些都是下一步消費金融需要重點服務和推動的領域。

以下為李靜姝發言全文，已經本人審核。

當前形勢下消費金融業務發展的幾點思考

今天主要跟大家分享兩方面的內容：一是當前形勢下對消費金融市場的洞察，二是面向未來的消費金融發展的思考。

消費金融的四個新特征

近年來，伴隨技術進步、制度完善、環境變化，消費金融市場呈現出非常顯著的變化。結合當前形勢來看，有四個方面的特征。

第一個特征，金融與科技深度融合重塑了消費金融的產品。

隨著各類新技術在消費金融領域的廣泛應用，以往諸多痛點都得到了解決。在技術支持下，消費金融的全流程得以重塑，實現了全面數字化轉型。

比如，在獲客環節，原先存在獲客難和觸達難問題，現在通過移動互聯和大數據等新技術的應用，對客戶進行全場景畫像。通過線上化、自動化和智能化的解決方案，實現了精準營銷和場景獲客：一是能夠對存量客戶實現有效分層與精準觸達。二是能把消費金融服務有效地拓展到客戶的消費場景中去，開展場景獲客。獲客和營銷的難點和痛點，在技術進步下得到了有效解決。

在服務環節，早先我們面臨服務同質化和客戶黏性低的問題。除了信用卡服務之外，客戶可能只在缺錢的時候能想到銀行，但一次性貸款之后以后很難再使用。但在技術推動下，針對不同的客戶，能夠實現千人千面的服務，同時也能夠根據不同客群的特征，實現服務的全面線上化或者線上線下相融合，可以依從客戶的習慣，提供個性化的服務場景，改善客戶體驗，有效提升客戶粘性。

在運營環節和風控環節，新技術的應用更加廣泛，時間關系不展開講了。

第二個特征，數字經濟的快速發展重塑了消費金融的生態。

數字時代下，基于互聯網企業、平臺企業快速發展，疊加科技賦能，消費金融服務實現了生態化、場景化和線上化的轉型，消費者在消費場景中就能夠有效獲得金融服務。同時，新的生態系統也為多主體供給消費金融提供了有利的條件。這樣的變化，使得消費金融服務范圍得到了較大幅度的拓展。

比如，消費信貸服務原來主要局限于房貸、車貸和信用卡這三類。通過數字經濟發展，目前在任何消費領域，只要是符合信貸支持條件的，基本上都能夠為消費者提供消費金融服務。我們服務長尾客群和普羅大眾的能力得到有效提升，形成多主體參與的消費金融新生態。

多主體參與的消費金融的生態，在市場競爭之外也給三個帶來了顯著的變化。第一，使得消費場景中產生的大數據能夠有效地應用于消費金融的服務過程中，通過客戶行為數據收集能夠有效提升我們識別客戶的能力。第二，是消費者獲得消費金融服務更加便利。第三，推動了生態中的各主體之間跨界合作和資源整合。

第三個特征，制度法規日益完善重塑了各主體服務邊界。

金融機構在新的制度法規下，要回歸本源，堅持持牌經營合規展業，在業務合作之中要各負其責，做到不越位不缺位。盤點一下近兩年出臺的各類法規制度，主要集中在兩方面。一類是規范了網貸業務的具體操作。如《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、民間借貸的法律若干問題的規定等，對于各類金融主體開展互聯網網貸業務全流程、定價、合作都進行了全面的規范。另外一類是規范了數據的應用。如《數據安全法》、《個人信息保護法》再加上《征信管理辦法》，對于如何規范使用數據進行了清晰定義，接下來消費金融業務展業一定要在制度法規支持下來做好服務。

第四個特征，三重壓力雙向擠壓消費金融業務發展面臨困境。

當前形勢下，需求下降的同時，伴隨客戶還款能力的下降帶來行業整體風險在上升。消費金融市場當下最核心的問題，如何聯合各方力量共同改善外部環境推動消費回升，實現業務持續發展。從5月份的金融數據來看，各項數據都比4月份有了非常明顯的好轉，也提振了行業信心。

消費金融的三個發力點

面向未來，分享幾點對消費金融發展的思考。

第一，抓住政策機遇，服務消費復蘇。

近期各項政策密集出臺，其中最重頭的就是4月20號國務院辦公廳下發的《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》，以及5月24號國務院下發的《關于進一步扎實穩住經濟一攬子政策措施》。聚焦到消費領域，尤其是消費金融領域，應該說也有明確指引。這兩個文件明確要求，各方要強化對于消費的支持，尤其要重點支持新型消費、汽車消費和家電消費。這些都是我們下一步消費金融需要重點服務和推動的一些領域。

相關政策的推動確實有利于消費復蘇，近幾年國內出臺過三輪大規模推動汽車消費的政策，應該說每一輪都獲得了比較明顯的效果。尤其是在2009年-2010年期間，當時出臺的一系列以舊換新、減少購置稅等政策，推動汽車消費走到了較高的水平。2015年-2016，2019-2021年刺激汽車消費的政策也起到了明顯效果，2019-2021年的汽車銷量，在2019年明顯下滑的情況下，通過汽車下鄉、新能源相關政策的補貼，汽車消費實現了回暖和增長。所以，政策環境為下一步消費金融發展提供了機遇。

第二，銀行應該靠前發力，著力豐富場景。

在之前的業務發展中，我們習慣在場景中獲得客戶。其實銀行在B端和C端都有很多資源，具備靠前發力的機會。因此，銀行要發揮紐帶作用，更加關注存量客戶的經營。通過整合行內外資源來幫助B端企業對接C端的客戶需求，挖掘C端客戶消費需求，構建場景，推動消費。通過這樣循環，能夠對消費起到一個比較好的輔助力量。分享一個郵儲銀行的案例，去年我們搞了一個“鄉村加郵購車季”活動，聯合十幾家主機廠商，在百城千縣開展聯合微型汽車展。銀行負責集客，汽車主機廠商、經銷商共同參與，通過整合資源，最后收到非常好的效果。

第三，在現有規范下，構建消費金融和諧生態。

按照現有的制度規范，平臺企業發揮流量、場景和數據的優勢，完善場景服務。在消費場景中生成的數據通過征信公司實現數據征信化，來為銀行的金融產品提供增值服務，銀行輸出消費金融服務到場景中。最終以消費者為中心共同來形成一個新生態。

建議強化過渡期的政策支持

最后，提幾點政策建議。

在當前環境下，我們覺得有必要進一步完善政策銜接，強化過渡期的支持。

首先，對于征信管理辦法中的客戶身份的信息是否屬于征信范疇，能不能進一步明確。我們理解客戶身份信息是沒有經過任何加工，不屬于征信范疇。

其次，在金融機構和平臺企業合作過程中，平臺企業能否參與一些數據交互，希望得到進一步明確。

再者，強化過渡期的政策支持。對于《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，鑒于不同主體對整改標準把握存在差異，建議在進一步明確標準的基礎上，適當延長存量業務的整改過渡期。對于《征信業務管理辦法》，建議明確過渡期內銀行可延續原有數據合作方式開展數據合作。

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