中國科技信貸再獲國際認可，為普惠金融提供了新方向。國際清算銀行（BIS）和北京大學數字金融研究中心等共同發起了一項名為《大型科技公司，二維碼支付及金融普惠（Big techs,QR Code Payments and Financial Inclusion）》的研究，BIS在5月初發布的最新研究報告稱，基于二維碼支付數據的科技信貸創造了中國小微普惠金融新模式，將線下小微信貸可得率提升至80%，是銀行體系的有效補充者。并且，科技信貸對小微商戶的穩定經營有積極影響，在疫情期間，獲得信貸用戶的交易恢復水平比非信貸用戶高20%。

國際清算銀行（BIS）又被稱為“央行的央行”，由63個國家的中央銀行共同設立。BIS積極關注和研究金融領域的前沿話題，在全球設有7家創新研究中心，是監管和合規科技、下一代金融基礎設施體系、開發金融等方向的權威研究機構。

這項名為《大型科技公司，二維碼支付及金融普惠（Big techs,QR Code Payments and Financial Inclusion）》的研究，比較了網商銀行——由螞蟻集團發起成立、定位服務小微的銀行——所提供的科技信貸與傳統金融機構貸款的不同特征，并從信貸視角下分析了二維碼對小微商戶經營的影響。

使用二維碼支付的小微商戶科技信貸可得率80%，傳統銀行獲貸概率提高8.9倍。隨著移動互聯網的發展，二維碼已經成為中國主流的支付方式，由于二維碼支付的使用場景主要在線下，這種模式對原先數字化程度較低的線下小微商戶，即“碼商”，起到了更好的覆蓋效果。

通過對50萬小微商戶隨機樣本的分析，BIS研究發現，在使用二維碼收款25個月后，80%的小微商戶都能獲得科技信貸額度，其中許多為“白戶”，即未曾在傳統銀行獲得過貸款。科技信貸不僅可以為小微商戶提供第一筆貸款，也對其獲得傳統商業銀行貸款的可能性有積極影響。研究顯示，在使用了網商銀行提供的信貸后，樣本小微從傳統銀行獲貸款的概率提高了8.9倍。這種正向的溢出效應來源于征信系統對于科技信貸敞口的采信。當小微商戶獲得科技信貸之后，包括其授信額度、貸款支用和還款記錄在內的信用相關數據都會被錄入征信系統，從而可以被傳統銀行的風控系統所采用。

報告認為，金融科技或大型科技公司是現有銀行體系的補充者。通過大數據、機器學習等技術，科技公司可以有效利用二維碼支付產生的數據，對小微商戶進行信用評估，解決其融資“信息不對稱”難題。

科技信貸幫助商戶提升經營穩定性，獲信貸支持的小微商戶疫后恢復水平高20%。報告還指出，科技信貸對于小微商戶的業務量和穩定性都有正向的作用，特別是在負面沖擊的情況下，信貸額度能夠提供有效的緩沖，幫助商戶度過困難時期，并在情況好轉后恢復得更好。

BIS研究人員通過對樣本商戶2020年1月至6月的經營數據分析顯示，與2017年-2019年的基準數據相比，擁有網商銀行信貸準入的商戶比未有準入的商戶經營流水恢復高出20%。而在正常時期，信貸準入可以提升商戶經營流水3.5個百分點。

事實上，由于科技信貸往往具備手機操作，隨借隨還的優勢，小微商戶傾向于將科技信貸作為流動性管理的工具，通過短期靈活的借貸來實現資金周轉，從而提高經營穩定性。

與報告結論相印證，網商銀行近日公布的年報數據顯示，2021年，其小微用戶平均貸款時長約三個月，超過70%的貸款利息支出不高于100元，通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預的“310”模式，有效滿足了小微經營者貸款“短、小、頻、急”的需求。

目前已有超過4500萬小微企業使用過網商銀行的信貸服務，2021年新增超過1000萬，其中80%為經營性首貸戶。可見，網商銀行的客戶與大部分商業銀行的信貸產品的重疊度很小，填補了小微金融的市場空白，承擔起金融體系中的“補充者“角色。

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