3月15日，第281場銀行業保險業例行新聞發布會在北京召開，以“銀行業保險業深入推進金融消費者保護”為主題，銀保監會消保局局長郭武平、重慶銀保監局局長蔣平等出席。

開展銀行業保險業個人信息保護專項整治

郭武平強調，今年將加大監管力度，重點工作包括四個方面。

一是根據《政府工作報告》要求，組織開展銀行違規涉企收費專項治理，特別是針對中小微企業和個體工商戶。

二是開展銀行業保險業個人信息保護專項整治。現在各行各業都將信息作為競爭的核心，同時，個人信息保護也存在很多問題和漏洞，所以，推動銀行業保險業切實落實《個人信息保護法》，提升個人信息使用的規范性，保護消費者信息安全權。

三是出臺一些制度，包括《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，規范金融消費者八項權益，以及《銀行保險機構消費者適當性管理辦法》等。

四是繼續加強消費者宣傳教育。要保護好金融消費者權益，從供給側看，要壓實金融機構的責任，實現“賣者盡責”。從需求側看，要加強消費者宣傳教育，提高金融素養，力爭做到“買者自負”。今年“3·15”活動主題是“共促消費公平、共享數字金融”，共促消費公平實際也有普惠的含義在里面，從城市到鄉村，從城市居民到新市民等，立足金融數字化，倡導“科技向善”，推動解決“數字鴻溝”。此外，還特別關注一老一少，引導老年消費者不要亂投錢，年輕消費者不要亂貸錢、亂花錢。

運用監管科技保障消保的3個發力方向

蔣平則介紹了在數字化轉型大趨勢下，重慶銀保監局運用監管科技，保障消費公平的嘗試，具體包括三個發力方向。

第一是規范金融數字化轉型，促進消費公平，提升消費者“獲得感”。堅持“科技向善”，配合國家對平臺經濟的綜合治理，引導規范金融數字化轉型。一是加強功能監管，規范線上信貸業務轉型。系統梳理銀行與平臺合作開展線上貸款過程中暴露的普遍性問題，率先出臺了重慶版互聯網貸款合作業務監管細則，為數字化轉型中的消費者保護提供了有力的制度保障；二是加強行為監管，推動消保痛點整改。要求轄內銀行和消費金融公司把消保要求拓展貫穿到線上信貸業務全流程管理中，前置嵌入到業務上線前的設計、評審和測試環節。

第二是優化數字金融服務，擴大消費公平，提升消費者的“幸福感”。堅持“源頭消保”的理念，提供更加豐富、便捷、普惠的金融產品，從源頭上增進消費“公平”。一是建設“數據總線”，優化數字金融基礎設施。針對數字化金融服務對數據的巨大需求，以重慶銀保監局為中心節點，搭建了銀政大數據互聯互通平臺“金渝網”；二是挖掘數據紅利，優化消費服務。利用“金渝網”數據優勢，以普惠數字推動普惠金融，在試用期推出了幾個產品，比如針對新市民的醫療需求和重慶市醫保局聯合打造普惠型商業醫療保險“渝快保”，實現了一站式賠付，目前參保人數達到459.57萬人，單筆最高賠付達到了36萬元，患病參保群眾個人負擔降低最高達到74.88%；三是消除數字鴻溝，保障消費者普遍享受數字金融的權益。聚焦老年人、殘障人士等特定群體，聚焦脫貧地區、邊遠地區、少數民族聚集區等特定區域，加強金融服務的宣傳和服務設施的升級，比如，針對老年人開通了銀發柜臺、大字版手機銀行等。

第三個發力點是強化數字金融監管，保障消費公平，提升消費者的安全感。堅持“前端消保”、“主動消保”理念，推進監管數據平臺建設，通過科技賦能，推動消保工作由傳統的事后處置向事前預警轉變，從被動應訴向主動保護延伸。一是加強風險的智能識別，大幅提升了消保工作的主動性、預見性。比如通過對賬戶交易大數據的監控，主動地發現了個別企業以優惠活動為噱頭，通過大量小額、高頻交易匯集資金用于自己牟利，在很短時間內達到了400萬條的交易記錄，企業這樣的操作很難通過銀行報表發現。通過監管大數據平臺可以發現這樣的情況，捕捉到可能存在的違規信息，并堵截了非法金融活動對消費者的侵害；二是加強風險的源頭回溯，大幅提升消保措施的深入性、全面性。比如，在以二手房交易為幌子實施合同詐騙的案件中，通過監管大數據和房產交易大數據進行對接，從源頭上遏制住了犯罪分子的作案空間，保護了消費者的合法權益。

對互聯網貸款的治理應包括頂層設計、合作機構等方面

蔣平指出，在全國范圍內，消費者對互聯網貸款反映強烈的問題主要集中在虛假宣傳，誘導過度借貸，消費者“被貸款”，暴力催收、息費過高，另外還有過度的收集、不當的運用個人信息等。

在這個方面，重慶銀保監局從三個方面著手。

一是將消保的基因植入到頂層設計，夯實公司治理的基礎。提出了法人機構發展互聯網貸款業務，要跟本行的發展戰略、人才儲備、風險管理能力等資源稟賦相匹配，要壓實“兩會一層”的監督管理職責，強化頂層設計，健全業務治理架構、風險治理架構、IT治理架構、數據治理架構，從制度和流程上把消費者保護要求前瞻性地融入其中。

二是將消保的觸角延伸到合作機構，夯實業務管理基礎。互聯網貸款業務一個非常重要的特征是互聯網平臺等第三方機構依托技術、數據、生態上的比較優勢，深度參與到了貸款流程當中。這些第三方機構種類繁多，一個共同特征是基本都缺乏相應的監管，其展業過程如侵害消費者權益，風險很容易沿著信貸的鏈條向整個金融系統蔓延擴散。因此，商業銀行作為互聯網貸款主要的出資方，要切實承擔起對合作機構的管理責任，要求銀行業金融機構管理架構、制度流程要覆蓋整個貸款業務的全鏈條。

三是將消保理念貫穿到核心的環節，夯實信息披露的基礎。互聯網貸款雖然本質上并沒有改變傳統借貸業務底層邏輯和本質屬性，但其數據流、信息流驅動、無接觸作業、借貸雙方由于金額比較小一般不見面等特征，給風險防控和消費者權益保護帶來了很多新的問題。保護信息安全以及確保借貸雙方信息真實、全面、有效地傳遞和確認，成為了消費者保護的核心問題。在傳統的“了解你的客戶”，就是“KYC”的基礎上，提出了通過對全方位信息披露、合作機構宣傳行為的管理，要求“了解你的機構”，其實也是“KYC”，從客戶方面，是要“讓客戶了解你的產品”，通過雙向的信息確認和全流程的存證回溯管理，確保消費者真實意愿的表達和證據的留存。

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