5G消息加速行業數字化轉型

1.5G消息全面升級換代短消息服務。5G消息是傳統短消息服務的升級換代，基于GSMA（全球移動通信系統協會）RCS（融合通信）UP標準構建，為用戶提供多媒體化、輕量化、交互化的消息服務。

一是在媒體格式方面，由于RCS標準的底層基礎是IP技術，5G消息信息容量更大，傳輸速度更快，可以為用戶提供卡片、音頻、視頻、文件、地理位置、名片等富媒體消息。

二是在行業消息方面，5G消息的RCS標準通過引入MaaP（消息即平臺）技術標準，支持企業以Chatbot(聊天機器人)方式與客戶智能交互，用戶在終端消息窗口即可完成服務搜索、發現、交互、支付等一站式服務，實現業務閉環處理，提升用戶體驗。

三是在安全性上，5G消息具有加密傳輸、用戶認證、源頭管控、身份校驗、內容審核、消息攔截等多種安全保障措施，可以有效防止傳統短消息濫發、內容被篡改等問題，極大提升消息的安全性。

2.5G消息為全社會消息服務提供新選擇。5G消息支持個人消息與行業消息，功能與微信等OTT產品類似，二者是互補關系，同時也存在一定差異性。

一是定位不同。5G消息面向社會所有行業開放，具有開放、公平、公正、普惠等特性，定位為社會公共基礎資源，是國家基礎設施。OTT產品是互聯網公司產品，具有一定的壟斷性和排他性。

二是消息入口不同。5G消息基于手機終端原生短信入口收發信息，個人用戶不需要下載APP并注冊、登錄，企業也無需為開發、運維和升級APP投入大量資源，企業可以聚焦服務交付、客戶體驗優化等核心領域。

三是認證方式不同。5G消息基于電信的強實名認證體系，手機號碼即用戶ID，個人用戶無需再注冊申請ID，安全性高，而OTT需要用戶注冊申請ID，在很多情況下是未實名認證或弱實名認證。

3.5G消息賦能行業數字化轉型。一是5G消息加速信息的自由流動。由于5G消息是基于全球統一的RCS標準構建，統一的技術標準可屏蔽各類終端的差異性，降低終端與平臺的適配難度，打通個人用戶、企業、政府間的數據孤島，加速信息自由流動，發揮數據生產要素價值。

二是5G消息未來有望成為用戶首選渠道。首先5G消息與手機號碼強關聯，客戶不需要注冊、登錄APP即可實時接收5G消息，政府和企業服務直達最終用戶。其次5G消息支持企業以Chatbot方式與客戶智能交互，服務更便捷、更智能。最后5G消息支持“營銷-購買-服務”的業務全流程閉環處理，打通企業服務“最后一公里”。

三是5G消息助力企業降低運營成本。企業客戶只需要通過統一的標準接口與運營商對接，無需為多個平臺、多款終端做大量的適配工作，企業可以更聚焦于對客服務內容，快速響應市場需求，為客戶提供更豐富、更便捷的服務，降低研發、運維、推廣等運營成本，提升企業效率與效益。

5G消息為銀行數字化轉型提供新機遇

基于5G消息直達最終用戶、交互式服務、低成本運營等能力，銀行可以將5G消息作為新的客戶觸點，為銀行數字化轉型提供新動能。

1.打造消息服務新通道。5G消息有望成為銀行消息傳遞新通道。

一是打造銀行消息服務統一入口。通過整合目前的短消息、電子郵件、銀行APP、微信公眾號等多種消息發送通道，以5G消息為標準通道發送提醒、通知、賬單等各種消息服務。

二是豐富銀行消息服務內容和形態。通過5G消息提供卡片、視頻、音頻、位置等富媒體消息服務，全面升級現有消息服務內容，創新客戶服務，解決傳統短消息服務內容格式單一、容量有限等問題。

三是提升銀行消息業務安全性。銀行利用5G消息的加密機制進行傳輸，防止驗證碼等敏感消息在傳輸過程中被截取、篡改，同時運營商通過源頭管控、內容審核等措施解決偽基站冒充銀行發送欺詐消息等問題。

2.提供客戶服務新觸點。基于5G消息的交互式體驗、多輪會話等特點，銀行可將其作為新的客戶觸點，支持客戶通過5G消息獲取業務咨詢、產品演示、業務辦理等服務，將5G消息打造為自有的對客服務渠道。

一是應用5G消息打造交互式服務。銀行可以基于5G消息的Chatbot與客戶開展多輪會話，同時為客戶提供菜單、按鈕、卡片、對話框輸入等多種信息交互手段，突破了傳統短信中主要基于文本方式交互的局限，客戶操作便捷性和易用性有了很大提升。

二是通過5G消息打通線上線下渠道。客戶在線上渠道辦理大額現金提取、紀念幣預約、資信證明等預約服務與業務咨詢時，銀行通過5G消息方式為客戶提供線上預約辦理方式和線上專家服務支撐，實現信息在不同渠道間共享，打造線上線下一體化對客服務體系。

三是基于5G消息提供智能營銷服務。銀行可結合業務場景、產品特點、客戶職業、資產、偏愛等因素，應用大數據、人工智能等技術精準定位客戶群體，定制個性化營銷方案，通過5G消息實現精準營銷，提升營銷效率。

四是在5G消息內完成業務閉環處理。銀行結合業務場景在5G消息中增加相應處理選項，客戶可直接在5G消息中完成業務閉環處理，解決了客戶收到傳統短信后跳轉銀行APP、微信公眾號等其他渠道才能繼續處理業務的問題。

3.構建場景金融新方式。因為操作便捷、免安裝應用等優勢，5G消息未來有望成為個人用戶獲取線上服務的首選渠道。

一是在滿足安全要求的前提下，銀行將金融服務、數據服務、技術服務等，通過API、SDK等方式輸出至行業5G消息場景，為客戶提供場景式金融服務，助力開放銀行服務建設。如：銀行可以將支付、信用卡申請、分期付款、消費貸等金融服務嵌入旅游、餐飲、零售、教育等行業的5G消息場景中。

二是針對一些信息化水平較低、企業規模較小而無法獨自承擔系統研發運營成本的行業客戶，銀行可以通過聯合行業相關方，以SaaS云平臺+API平臺為支撐，構建行業客戶業務系統。行業客戶以租戶方式使用相關服務，支持合作方客戶通過手機終端5G消息入口辦理各種“金融+非金融”等一攬子服務，打造銀行5G消息生態圈。

5G消息生態需要全行業合作共建

5G消息是一個生態化的產品，目前處于商業推廣應用起步階段，在運營商系統互聯互通、運營商收費策略、應用場景創新、產業鏈閉環等方面，還需要全行業通力合作，共同推進生態體系建設。

1.運營商加快夯實商用基礎。一是移動、聯動、電信三大運營商的5G消息平臺都是基于統一的RCS標準構建，理論上企業只需要選擇一家運營商對接即可，但目前企業仍需要與不同的運營商分別對接。后續，需要加強協調，盡快實現運營商系統互聯互通，支持企業只需選擇一家運營商對接。

二是客戶已習慣基于流量的免費模式，對于資費問題比較敏感。如果運營商對5G消息服務采取按信息條數收費的策略，則會降低客戶使用意愿，增加推廣難度。因此需要運營商加強運營模式研究，盡快推出優惠的商用5G消息套餐。

三是目前運營商對于5G消息的安全機制主要集中在消息傳輸過程，而對于5G消息終端業務場景安全機制研究較少。終端5G消息安全能力取決于開機密碼，需要運營商聯合手機廠商等行業相關方加強應用層安全機制研究并制定安全策略。

2.銀行持續推進應用研究與能力輸出。一是目前銀行業應用5G消息創新時，缺乏應用標準和技術標準，相關銀行以小規模業務試點為主，為大規模推廣應用積累經驗。銀行業應配合監管機構、銀行協會等組織，加快制定金融行業5G消息標準，加速5G消息在銀行業的創新應用。

二是在大規模推廣應用5G消息前，銀行業需解決相關業務安全、易用性等方面的問題。銀行業應聯合運營商、互聯網公司等，分工合作開展技術攻關與創新應用研究，發揮各自優勢，推出更多安全性更高、體驗更好、操作更便捷的5G消息產品服務。

三是銀行業是5G消息生態的重要參與方，可以通過發揮技術與業務優勢，持續為5G消息行業場景建設提供金融服務、技術服務、數據服務等，或者聯合行業相關方為行業客戶提供“金融服務+非金融服務”一攬子解決方案。

3.行業相關方協同共建5G消息生態。一是支持5G消息的新出廠手機占比不高，大量的存量手機升級計劃也未確定，手機終端還不夠普及，產業鏈尚未閉環，影響5G消息商業推廣應用,后續需要各方共同努力不斷推進產業鏈成熟。

二是目前5G消息生態建設處于起步階段，服務內容還比較少，對消費者缺乏吸引力。后續需要行業相關方協同共建5G消息生態，發揮不同行業在技術、場景等方面的優勢，不斷完善5G消息應用市場，推動行業融合創新發展。

（本文作者為中國工商銀行軟件開發中心總經理助理）

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