今年以來，國內商業銀行網點的“更新”步伐穩步向前。銀保監會許可證信息查詢系統顯示，截至上周（11月25日），年初以來商業銀行機構退出列表中合計共有2190家商業銀行網點終止營業。另外，今年以來全國共有2390家商業銀行網點設立（以發證日期計算）。一退一進之間，銀行網點在區域選址、數字化經營方面呈現出多方面特點。

銀行網點進退有序

從服務網點的數量變化來看，今年商業銀行網點整體呈現出進退有序的特點，且不同銀行間存在一定分化。

根據銀保監會金融許可證信息平臺的機構退出列表數據，截至11月25日，今年以來商業銀行機構退出列表中合計共有2190家銀行網點終止營業。其中，國有大型銀行撤銷的網點數達908家，股份制銀行減少網點298家，城商行、農商行、民營銀行等其他類型商業銀行減少網點984家。

在新增網點方面，今年以來共有2390家商業銀行網點設立。其中，國有大型銀行增加網點數量達到440家，股份制銀行增加網點680家，城商行、農商行、民營銀行等其他類型商業銀行增加網點1270家。

對于這種變化，業內人士分析，國有銀行過去網點鋪設多，如今隨著金融業務線上化、網點輕型化趨勢來臨，國有大行對于網點選址考量更精細化，推進低效、密集網點撤并或遷移。另一方面，股份行近年來發展勢頭良好，而對于網點數量較少、業務范圍受限的城商行和農商行來說，實體網點對于其業務拓展仍然具有很強的拉動作用，因此深入基層鋪設渠道成為發展戰略的重要一環。

擁抱數字化轉型

在商業銀行網點加速“更新”的趨勢中，除了選址的變化外，數字化轉型速度也在加快。

中國證券報記者注意到，近年來，越來越多銀行分支網點啟動了數字化、智能化改造，引入客服機器人、智能終端設備來提升服務效率。

工商銀行在半年報中提出，該行已經在業內率先構建并推出“云工行”非接觸服務品牌，推動手機銀行、物理網點、遠程客服之間的功能聯通和服務協同。依托金融生態云建立覆蓋20余個行業、2000余種金融服務的標準化、靈活化“行業+金融”開放輸出能力。

郵儲銀行稱，在傳統網點優勢的基礎上，持續向“產品數字化、平臺開放化、場景線上化”轉型發展。

IPG中國首席經濟學家柏文喜表示，近年銀行網點更新速度加快成為大趨勢，除了數字化轉型的需要，還有銀行服務需求端快速線上化以及部分實體網點成本太高所致。

物理網點仍有不可替代性

近年來，隨著投資理財、轉賬支付等金融業務線上化的發展，用戶更愿意選擇線上線下結合的消費方式，偏好個性化、場景體驗式金融服務需求。而新冠肺炎疫情進一步推動“非接觸式”金融服務需求增長，銀行紛紛加快線上金融產品創新及業務數字化轉型，驅動著銀行重新定位物理網點布局。

“盡管數字化轉型快速推進，但物理網點仍然是不可替代的。”中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子表示，線下物理網點對于提高客戶滿意度、提升品牌形象、實現線上線下融合都是非常重要的。

柏文喜認為，在銀行網點持續變革的背景下，還應關注特殊群體的服務體驗。例如，老年人群體對于銀行柜臺的需求仍然存在，沒有柜臺對他們來說極不方便，銀行應該在維持一定的實體網點規模的同時，加強線上服務于老年人的場景化和智能化的建設水平，應對老年人客戶的各類需求。

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