信息科技的發展，加大了銀行之間、銀行與互聯網企業的競爭，農村金融領域同樣如此。

在農村金融領域，郵儲銀行、農信銀機構(主要包括農村信用社、農村合作銀行、農商行)具有很明顯的優勢，兩者的主要服務客群都是“三農”、中小企業及其他個人用戶，目標區域均為縣域地區。在地區、客群、定位上，郵儲銀行與農信銀機構都高度相似。

在信息科技技術改變銀行業之前，在農村金融領域，郵儲銀行、農信銀機構各有優劣。

農村金融雙雄，各有優劣

郵儲銀行、農信銀機構之所以在農村金融領域具有明顯優勢，原因之一就是兩者在縣域地區都具有豐富的網點布設。在這個方面，農信銀機構略勝一籌，農信銀在各鄉鎮都建立網點，包括許多偏僻地區，網點在各地區的矩陣更加豐富。

在生態方面，郵儲銀行背靠郵政集團，郵政集團在電商、快遞等場景非常豐富，擁有60萬個郵樂小店、40萬人的線下團隊，同時，郵儲銀行的網點布設覆蓋全國多個地區，農信銀機構之間仍是各自為政。郵儲銀行在生態聯動上具有明顯優勢。

在客群方面，農信銀機構人員對農情、地情、人情更加熟悉，在中老年客群上具有優勢。年輕客群對于線上業務的接受程度更高，未來，郵儲銀行、農信銀機構的線上服務能力將大大影響其在年輕客群方面的競爭。

在機制方面，郵儲銀行員工眾多，體制架構更加復雜;農信銀機構組織機構更加輕便，決策流程短，對市場的響應更快。與此同時，經過多年發展后，農信銀機構改革逐步提上日程，郵儲銀行在架構方面的布局則基本完成。

郵儲銀行、農信銀機構在農村金融領域各有優劣，隨著信息科技的應用，農村金融領域的競爭加劇，科技起到的作用更加明顯。

郵儲打造直銷銀行，農村金融競爭格局大變

2020年12月中旬，郵儲銀行獲批籌建獨立法人直銷銀行“郵惠萬家銀行”，郵儲銀行100%控股。

半個月之后，12月底左右，尚在籌備階段，郵惠萬家銀行就發布了社招和2020年校園招聘信息。其校招崗位全部是技術方面的崗位，社招崗位包括多個科技類崗位。

可以看出，對郵儲銀行來說，郵惠萬家銀行的籌辦組建是一件需要趕時間、迅速完成的事情。

在今年3月底舉辦的業績發布會上，郵儲銀行首席風險官梁世棟對外表示，正緊鑼密鼓推進郵惠萬家銀行籌建工作。他表示，直銷銀行是郵儲銀行數字化轉型的重要舉措，郵惠萬家銀行的IT架構和應用邏輯都將更具有互聯網銀行特征，計劃團隊中近三分之二是科技人員。

從郵儲銀行2020年報披露的手機銀行用戶數據，不難理解郵儲銀行為什么緊鑼密鼓推進郵惠萬家銀行。

根據郵儲銀行2020年報數據，報告期內，郵儲銀行服務個人客戶超過6億戶，而至年底，郵儲銀行手機銀行客戶數為2.99億，不到個人客戶的一半，可以說，在個人客戶線上化方面，郵儲銀行還有較大的發展空間。

農信銀機構的信息披露相對少一些，但是，兩者相似的客群，郵儲銀行的數據一定程度可以反映農村金融用戶行為的變化。

在農村金融領域，用戶線上化的趨勢已經很明顯，線上服務水平將成為郵儲銀行、農信銀機構更加重要的競爭高地。

對此，梁世棟指出，郵惠萬家銀行目前正與戰略合作方開發具有服務“三農”的金融產品，未來非常歡迎有志于服務“三農”的所有企業和平臺合作。而郵惠萬家銀行的目的之一在于探索線上線下協同發展的創新商業模式。

在這樣的情況下，未來，通過郵惠萬家銀行，郵儲銀行可以在線上聯合服務“三農”的企業及平臺，與郵儲銀行、郵政集團的線下優勢結合，打造的線上線下聯動的生態，將對農信銀機構產生極大的影響。

對于農信銀機構來說，未來充滿挑戰，尤其是在線上戰場，所需要的科技實力、線上平臺等都比較薄弱，能抓住的可能也只有用戶了。