支付行業自2010年2號令簽發至今，從傳統的商業銀行簡單粗暴地服務商戶的收單模式轉變為第三方支付機構靈活高效，發展迅速的收單模式，在這10年期間，商業銀行從原先的100%降低到僅為20%左右，80%的商戶由支付機構或者支付機構委托的第四方外包機構所承接。

支付行業發展初期，商戶選擇支付機構的主要原因可以分為3大類：價格、時效、運營。從價格方面來說，支付機構報價顯得更為靈活多變，尤其在面對行業龍頭企業時，甚至低于渠道成本價格來促成業務合作，同時免費提供多種配套的增值服務;在服務時效上，商業銀行標準的收單入網至少需要14天以上，對于商戶而言時間就是金錢，能夠更早開門營業盡快收回本金才是正道，因此導致了大量的中小商戶涌向支付機構;在配套運營上，當出現收單異常等情況，銀行沒有配套的人員進行處理，導致商戶體驗較為糟糕且影響了后續的正常經營，而當時的支付機構通過人力外包、POS廠商承包制等形式能夠很好的解決該問題。

時至今日，支付機構的價格、時效、運營優勢隨著發改委96費改以及科技水平的提升而變得十分不堪，而商業銀行為了能夠重新吸引商戶，提供了貸款、資金管理等一系列銀行金融配套服務。在這種情況下，傳統的支付機構面臨商戶流失，商業模式顛覆，人力成本居高不下等因素，大量存在著經營困難而通過套現、備付金分賬等游走于監管的灰色業務增加收入，長此以往支付機構的行業未來在何方?隨著備付金新規、支付機構條例的不斷更新，灰色業務的生存空間已經消失，2021年支付機構如何轉型已經是一則靈魂拷問。

價格是價值的體現和載體，創造價值才是本源

回首曾經的支付機構通過靈活的定價方式吸引了不少從商業銀行的商戶，而價格杠桿的把戲隨著行業價格的透明變得不堪一擊。

當市場價格變得更加透明，商戶更加關注的是什么?答案是附加值。

餐飲商戶選擇美團支付，因為有大眾點評拉動著一批批的饕餮食客;中小商戶選擇收錢吧，因為其有著簡單易用的用戶體驗;酒店類商戶選擇銀聯商務，因為酒店需要服務不同國家的用戶。商戶背后的選擇往往不是因為價格，而是能夠為其經營帶來更大的附加值。就如同有的支付機構為水果店、便利店構建了會員體系，有的為正規理發店、美容店提供資金擔保和增值服務，有的為寵物商店提供社區定購服務。

總結而言，支付已經走過了價格之戰，進入了服務之戰，而如何深入行業、深入商戶、深入場景為其提供數字化轉型服務，將是支付機構重新致勝的關鍵所在。

時效不僅僅是審批，更重要的是信息傳遞的效率

隨著傳統的報刊雜志逐漸從我們的視野里面淡去，今日頭條、網易等新聞客戶端成為我們生活中的日常，當我們坐在家中打開客戶端，所關注的各類新聞快速而又準確的呈現出來，在面臨消息爆炸的時代，如此貼心的服務讓人倍感欣慰。曾經的支付機構的時效更多地關注著如何完成商戶入網，而回歸至今日，信息傳遞早已滲透至方方面面，例如除商戶對賬報表、商戶差錯明細等基礎信息外，部分支付機構提供了經營決策分析、人員機構分析、財務指標分析等各類基于收銀信息而加工形成的各類經營報表。

同時，隨著我國個人工商戶繳稅從固定繳稅轉變為主動申報，整體的經營也轉向更加精細化管理。

這對于支付機構而言，是巨大的契機，如何基于支付信息為商戶提供一攬子信息加工解決方案，對口稅務、工商等部門簡化信息傳遞而降低經營成本，這也是數字化轉型的重要方向。

運營已不再是售后，而是一條龍服務的延續

“甩手掌柜”這個詞每個人都不陌生，很多年輕創業一族通過加盟、繼承等形式經營管理門店，但由于其缺乏時間和經驗，尚不能有效的承擔相應工作，其有著迫切的需求為其提供一條龍服務，讓其能夠有足夠的時間學習，暫時性地成為一名甩手掌柜。這類商戶的情況不在少數，隨著近些年崛起的“眾包”一詞與之形成很好地呼應。

當我們點外賣時，這些外賣的配送人員就是眾包中的一員;當我們需要尋找代理會計時，通過一些眾包網站能夠很快地以較低成本物色到一位會計記賬人員;當我們需要尋找保潔人員時，通過一些人力中介機構能夠很快找到合適的保潔人員匹配時間地點進行保潔。

這種服務模式已經逐漸滲透到我們的生活中的方方面面，如何將這些服務進行系統化組合，為商戶提供一攬子解決方案，將“眾包”的服務通過支付機構面向商戶一攬子提供，而支付機構從中獲取撮合的傭金，這或許將是一筆十分可觀的收入。

總結

支付行業經過十年的快速增長，早期進入者也已經收獲了不少的財富，但是時代在不斷發展，曾經的支付行業已經從一位懵懂少年步入成年，洗盡鉛華呈素姿，金融化的道路已經是歷史的塵埃，而全新的數字化轉型之路已經鋪就。從商戶服務中而來，又回歸到商戶服務去，十年就像一個輪回讓一切又回到了本源，或許這也是當下最好的歸宿。