話說，還有很多小伙伴，不了解數字貨幣DCEP，究竟是什么，有什么用，和支付寶微信有沒有沖突，今天498科技就引用數字人民幣專家的論文，來為大家解答相關問題。

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中國是全球移動支付應用最廣泛的國家，也是最接近“無現金社會”的國家之一，移動支付的全面普及與高效便捷，為數字人民幣誕生奠定了重要的群眾基礎和市場環境。然而，數字人民幣的誕生，則是法定貨幣形態的一次革命，它將引領未來數字金融新時代，意義十分重大。

一、數字人民幣誕生背景

近年來，各主要國家和地區央行及貨幣當局均在對發行央行數字貨幣(Digital Currency Electronic Payment，縮寫為DC/EP)開展研究。國際清算銀行于2019年對全球66個國家的央行展開調查，其中80%的央行表示已在進行央行數字貨幣的相關研究，約40%的央行從概念論證階段進入試驗論證階段，有10%的央行已經展開試點項目。

2020年10月9日，國際清算銀行(BIS)與7國中央銀行發表《中央銀行數字貨幣：基本準則與核心特征》報告，以促進數字貨幣發展與推進跨國支付。BIS報告指出：根據BIS調查，80%的中央銀行已進入數字貨幣研發，其中過半已進入研究實驗與實行階段。為協調與鞏固在數字貨幣中的努力，7國中央銀行(加拿大銀行、日本央行、瑞典央行、瑞士國家銀行、英格蘭銀行、美聯儲、歐洲中央銀行)連同BIS發布此份報告以表明其共同立場，同時闡明對數字貨幣的預期。

為此，日本央行發布央行數字貨幣報告，明確未來數字貨幣的規劃、設定及實施路線。日本央行表示，計劃將于2021年初啟動數字貨幣第一階段的概念性實驗，并預期其能用于跨境支付。歐洲央行已于10月12日開始聽取公開意見，數字歐元的實驗也同步展開。歐洲央行表示，將在2021年決定是否啟動數字歐元項目。瑞典央行目前正與埃森哲進行克朗數字(e-krona)測試，預計內測時間為2020年2月20日至2021年2月。

事實上，我國數字人民幣的研究與推出，在世界上應該算是領先的。2014年，中國人民銀行開始研究法定數字貨幣。2017年，中國人民銀行數字貨幣研究所正式成立。

2017年末，經批準，中國人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系(DC/EP)的研發。DC/EP在堅持雙層運營、現金(M0)替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。

2020年以來，我國法定數字貨幣研發和測試明顯提速。

2020年1月，央行官微發布的《盤點央行的2019：金融科技》指出，基本完成了數字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。

2020年5月，央行行長易綱表示，數字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會場景進行內部封閉試點測試。四地測試場景各不相同，其中成都試點場景是太古里的商戶，蘇州測試場景是相城區企事業單位工作人員的交通補貼發放，深圳測試場景為銀行內部員工黨費繳納，雄安則邀請商戶召開數字貨幣的試點推介會。

2020年7月以來，央行數字貨幣研究所先后與滴滴、B站、美團、京東數科等平臺合作，共同促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用。

2020年8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，后續視情擴大到其他地區。

截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域;累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數312多萬筆，交易金額超過11億元。

2020年10月9日，為推進粵港澳大灣區建設，深圳市聯合人民銀行開展了數字人民幣紅包試點。

二、數字人民幣應用場景

2020年國慶中秋大假剛剛結束，10月9日，深圳市人民政府聯合人民銀行開展數字人民幣紅包試點，開啟“2020禮享羅湖”系列促消費活動，發放1000萬元人民幣“禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元。經過排號、搖號，10月12日，深圳數字人民幣紅包中簽結果正式公布并開始使用，中簽率僅2.61%，191.38萬名在深個人預約登記，共抽出5萬名中簽個人。10月12日18時起，“i深圳”系統通過深圳政務短信服務平臺陸續向中簽個人發送中簽短信和下載鏈接，中簽個人可通過“數字人民幣App”，并開立“個人數字錢包”領取紅包，進行消費支付。

數字人民幣紅包領取的過程非常簡單：按照中簽短信發來的鏈接，先下載數字人民幣App，然后輸入手機號進行注冊登錄，開立個人數字錢包，就領到200元數字人民幣紅包。

紅包就變為“數字人民幣”圖案。圖案類似于100元現金人民幣的一部分，左上角為國徽，下方標注人民幣200元，右上角寫有“中國人民銀行”。此外，APP界面上方顯示“上滑付款”，下方顯示“下滑收款”，上下滑動都會出現二維碼，右上角則為掃碼付。用戶可掃描商戶收款碼或者商戶掃描用戶付款碼進行消費。

該紅包可于10月12日18時至10月18日24時在羅湖區轄內已完成數字人民幣系統改造的3389家商戶無門檻消費。據悉，參與本次試點的商戶包括商場超市、生活服務、日用零售、餐飲消費等類型，中石化、華潤萬家、沃爾瑪等商戶均可使用，具體商戶名單可至“i深圳”預約平臺查閱。本次活動是數字人民幣研發過程中的一次常規性測試。

在此次數字人民幣測試中，央行是數字人民幣的發行主體，已具備技術服務能力的中農工建四大國有銀行則充當了數字人民幣代理投放的商業銀行，負責向公眾兌換數字人民幣。參與此次試點的銀行都十分積極的游說客戶選擇本行作為“個人數字錢包”開立銀行。選擇不同的銀行開通相應銀行的數字人民幣錢包，用戶則成為該行的數字人民幣用戶，有意思的是，不同銀行的數字人民幣的底色不一樣，比如建行是藍色，農行是綠色，工行和中行是紅色。

這就是數字人民幣的“雙層”投放模式，或稱“雙層”運營體系，人民銀行先將數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。它借助商業銀行等機構的現有的基礎設施、人力資源及成熟的應用和服務體系，而不需要另起爐灶、重復建設。

為保證貨幣不超發，代理投放機構需要向央行按100%全額繳納準備金。央行副行長范一飛曾撰文解釋：數字人民幣的使用，不改變現有貨幣投放體系和二元賬戶結構，不會構成對商業銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業銀行對同業拆借市場的依賴，不會影響商業銀行的放貸能力，也就不會導致“金融脫媒”現象。

此次中簽的200元紅包，可分次使用，超過有效期未使用的紅包將由數字人民幣系統收回。10月18日晚上12點，深圳市羅湖區向市民發放的1000萬元的數字人民幣紅包正式失效。

三、數字人民幣的實質

央行明確表示，現階段我國發行數字人民幣的主要目的，是替代現金M0，并非完全取代、消滅紙鈔和硬幣。有人會問：既然數字人民幣和紙幣現金一樣，而且使用更方便，會不會很快取代紙幣現金?央行的回答是否定的，因為數字人民幣的發行是市場化的，百姓需要兌換多少，數字人民幣就發行多少。只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應。也就是說，數字人民幣和紙鈔不是替代關系，二者將長期共存。那么，數字人民幣的實質究竟是什么?

(1)數字人民幣是M0的替代或補充

大家知道，在貨幣供應量分層統計中，我們一般將貨幣區分為現金貨幣M0、狹義貨幣M1、廣義貨幣M2三個主要層次，目前我國數字人民幣的設計，主要是部分替代M0。也就是說，數字人民幣與紙鈔、硬幣等價，但紙鈔、硬幣是實物形態的法定貨幣，暫不能廢除，因此，數字人民幣將是紙鈔、硬幣的替代與補充，二者將會長期共存。

現階段，M1和M2基于商業銀行賬戶，已實現電子化或數字化，不必用數字貨幣再次數字化。因為采用數字人民幣替代M1和M2，既無助于提高支付效率，還會造成對現有系統和資源的巨大浪費。

既然數字人民幣等同于M0，就不應對其計付利息。也就是說，持有數字人民幣與持有現鈔一樣，沒有利息支付，但公眾所持有的數字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償地位。為保證貨幣不超發，代理投放機構需要向央行按100%全額繳納準備金。

對普通百姓而言，紙鈔能買的東西，數字人民幣都能買，紙鈔能兌換的外幣，數字人民幣也能兌換。

(2)數字人民幣與網絡虛擬貨幣的區別

2009年1月5日，不受任何央行和金融機構控制的比特幣誕生。在2014年前后，以太坊(Ethereum)作為一個開源的有智能合約功能的公共區塊鏈平臺，創設了其專用加密貨幣以太幣(Ether)。目前二者已成為世界最主要的非法定加密貨幣。

在國際上，不僅出現了許多比特幣交易報價平臺，并能兌換成大多數國家的貨幣，而且比特幣還可以購買一些虛擬的物品，比如網絡游戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現實生活中的物品。甚至在中國還形成了三大網絡虛擬貨幣交易平臺：比特幣中國、OKCoin幣行、火幣網。

2017年1月12日，央行營業管理部也在北京進駐“火幣網”、“幣行”等交易平臺。2017年8月1日起全球比特幣交易平臺將暫停充值、提現服務。比特幣中國數字資產交易平臺9月14日起停止新用戶注冊，9月30日停止所有交易業務。

2020年10月21日，據路透社報道，支付平臺PayPal發布公告稱將推出加密貨幣支付方式，用戶將能通過PayPal賬戶買賣、持有加密貨幣，并且能在全球2600萬家商戶進行購物。當天，比特幣價格驟升，根據幣價網站CoinmarketCap數據，比特幣一度突破13000美元大關，最高達到13184.39美元。

事實上，對于這些網絡虛擬貨幣的評價大體來自兩個層面：一是民間大多認為，網絡虛擬貨幣就是一個“龐氏騙局”，是一種網絡賭博工具;二是官方的聲音與評價比較矛盾而焦慮。不過，比特幣的誕生確實給了國家法定貨幣一個預警信號：如果一國沒有強大的自我管理貨幣的能力，民間可以自行創造貨幣，這也是比特幣去中心化與生俱來的優勢。

不過，以比特幣為代表網絡虛擬貨幣不是法定貨幣，它是民間開發的一種“去中心化”的密碼貨幣，但它驗證了區塊鏈技術的可行性和安全性;而數字人民幣是法定貨幣，具有明確的“排他性”，而且數字人民幣同樣引入了區塊鏈及加密技術，由此可見，由央行控制的數字人民幣不僅不是去中心化的貨幣，相反，它將進一步鞏固央行的中心化地位。

(3)數字人民幣與微信支付寶不存在競爭關系

網絡上流傳：數字人民幣和微信支付寶等支付工具沒什么區別;更有人鼓噪：數字人民幣的出現，將“干掉”微信支付、支付寶。其實，這一些觀點都是完全錯誤的誤解與誤導。

對此，中國人民銀行支付結算司副司長穆長春將二者關系形象比喻為：數字人民幣是錢(法定貨幣)，而微信支付寶則是錢包(支付方式)。用穆長春的話說就是，微信支付、支付寶和數字人民幣不在同一維度上。微信支付寶是金融基礎設施，是“錢包”;數字人民幣是法定貨幣，是“錢包”的內容，二者是完全性質不同的兩個東西，當然沒有可比性，更不存在所謂的競爭關系。

不過，用不用微信支付或者支付寶是個人自由，但拒收數字人民幣就不行。

四、數字人民幣的優勢

數字人民幣的發行與使用，具有十分重要的意義和作用：

(1)節省貨幣流通成本，防止假幣出現。數字人民幣的使用，極大地節省了現鈔與硬幣的制造、運輸、儲藏、存放、保管、清點、維護等成本，并有效阻止了現鈔與硬幣的仿冒、偽造犯罪，甚至可以完全杜絕假幣流通與使用。

(2)提高支付效率，降低交易成本。數字人民幣的使用類似于第三方支付，但數字人民幣具有非盈利性，兌換免費。央行建立了免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣的兌出和兌回的服務費。

與微信支付寶相比，數字人民幣不僅兌換免費，而且用數字人民幣支付不用網絡，手機有電“碰一碰”就能完成支付。此外，數字人民幣不需要實名支付，不需要綁定任何銀行賬戶，直接就能用。

(3)匿名支付，保護消費者隱私，并可追溯違法犯罪“資金鏈”。數字人民幣保持了現鈔的屬性和主要特征，在不違法犯罪的情況下，可以匿名支付，保護消費者隱私，它滿足了便攜和匿名的需求。但在保證交易雙方匿名的同時，通過區塊鏈及加密技術(可追溯)對偷稅逃稅、跨國洗錢、恐怖融資等犯罪活動起到了高壓威懾與有效遏制的作用。

當然，數字人民幣的意義和作用，決不會局限于上述表達，我們相信，數字人民幣的未來開發與應用，將具有無限的可能性及廣闊前景。